知らないと損!工務店が教える「住宅ローンの融資機関」と「金利」について

注文住宅を建てたいと考えている人の多くは、住宅ローンのご利用を検討していると思います。
住宅は人生の中で大きな買い物となるため、住宅ローンの返済年数や金利など、しっかり理解したうえで決めたいと考えるのは当然のことです。そこで、住宅ローンの融資機関にはどのようなものがあるのか、金利の種類と併せてご紹介します。

銀行だけじゃない!住宅ローンの融資機関

銀行だけじゃない!住宅ローンの融資機関

住宅ローンというとまず思い浮かぶのは、銀行や信用金庫ではないでしょうか。確かに、銀行も信用金庫も住宅ローンを扱っていますが、その他にも住宅ローンを融資している機関はいろいろとあるのです。

銀行・信用金庫

三井住友銀行三菱UFJ銀行といったメガバンクはもちろん、滋賀銀行関西アーバン銀行などの地方銀行、住信SBIネット銀行楽天銀行などのネット銀行でも融資を受けられます。借入条件や金利については、それぞれの機関で異なります。

住宅ローン専門会社

名前通り住宅ローンを専門としている金融機関です。「ARUHI」や「日本住宅ローン」などが挙げられます。

住宅金融支援機構

民間の金融機関と提携して「フラット35」を提供している公的機関です。

その他

ろうきんJA組合員向けローン財形住宅融資など、特定の条件を満たしている方が受けられる住宅ローンもあります。

固定金利と変動金利比較

住宅ローンは、20~30年にわたってお支払いが続くものです。金利がどの程度になるのかはトータルの金額を考えるうえでも、月々の支出を考えるうえでも重要なのではないでしょうか?

そもそも固定金利と変動金利は何が違う?

金利の種類は、大きく分けると「金利が変わるタイプか、変わらないタイプか」の二つ。
つまり、市場の状況にかかわらず金利が「固定」されているか、市場にあわせて金利が「変動」するのかという言葉そのままの意味です。

固定金利タイプは比較的金利が高めに設定されているものの、住宅ローンで支払うべき金額の全体像をあらかじめ把握できる安定性があります。対して、変動金利は比較的金利が低めに設定されているものの、市場の動向を常にチェックしながら高金利になってしまった場合の対策をあらかじめ用意しておく必要があります。名前通り住宅ローンを専門としている金融機関です。

固定金利)ローンのお支払い中金利変動なしのタイプ

  1. ・メリット
    月々の返済額が一定になるため、毎月の家計管理や資金計画が立てやすいです。
    低金利の時にローンを組むと家づくりにかかるトータルの資金計画もお得になります。
  1. ・デメリット
    家づくりのタイミングが高金利時に重なると、住宅ローン全体の金額が大きくなってしまいます。

固定金利)一定期間経過後に金利がアップするタイプ

  1. ・メリット
    ローンのお支払い中に金利の上昇が一度だけあります。
    「いつ上がるのか」はわかっているため、家計管理や生涯の資金計画は立てやすくなります。
  1. ・デメリット
    全期間金利が変動しないタイプと同様、全体の支払い金額が大きくなってしまう可能性があります。
    お支払い途中に低金利となるタイミングがあるのであれば、借り換えが検討できないか各金融機関と相談してみてもいいかもしれません。

固定金利)一定期間経過後に固定/変動を選べるタイプ

  1. ・メリット
    住宅ローンのお支払い中に一定期間が過ぎた段階で、固定金利にするか変動金利にするか選択できるタイプです。どちらのメリットを取るか、その時の状況にあわせて判断できる選択の自由があります。
  1. ・デメリット
    高金利の状態、もしくは低金利の状態が長く続くのであれば、どうしても完全固定か完全変動の方がお得になります。「一番お得になるプラン」を目指すのであれば、いずれかに振り切った方が良い場合もあるということです。

変動金利)金利が変わるごとに返済額が変わるタイプ

  1. ・メリット
    スタートの金利は固定金利タイプよりも低く、当初の一定期間は返済額固定の場合が比較的多いことがメリットです。
  1. ・デメリット
    6か月ごとに一度のタイミングで金利の見直しがありますが、市場の状況によっては高金利になってしまうリスクも当然あります。

変動金利)金利変動の上限が定められているタイプ

  1. ・メリット
    変動金利タイプと同様に6か月ごとに一度、高金利になってしまうリスクがあるものの、上限が設けられているため変動金利のリスクを回避しつつ資金計画が立てやすいタイプです。
  1. ・デメリット
    ローン開始当初の金利は上限なしのタイプよりも高くなることに注意が必要です。

住宅ローンの金利をどの種類にするかは、お得さ・資金計画の立てやすさといったそれぞれのご都合や家づくりのタイミングによって変わってきます。家は活用する期間や金額面から見ても一生の買い物であるため、各金融機関と納得できるまでご相談されることをおすすめいたします。

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